温州人注意！民间借贷年息超过15.4%不合法

水手

8月20日，最高法召开新闻发布会，正式发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。其中最受关注的民间借贷最高司法保护利率将修改为一年期LPR利率的四倍，以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算，民间借贷司法保护上限为15.4%。相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。作为民间借贷活跃地区的温州，这一改变引发了不少热议。
▲

视频来源：中新视频

今年7月，温州民间融资综合利率指数（温州指数）为16.12%，已略有超标。
民间借贷作为民间常见的融资方式，一定程度上满足了多元化融资需求。利率上限保护决定着发生风险后借出去的钱受不受到法律的保护，一直是民间关注的焦点。2015年，最高院公布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》民间借贷的利率上限是24%和36%，利率在24%的民间借贷是受到法律保护的，超过年利率36％的部分法院将认定无效，不受司法保护。新规一出，如果发生了风险，民间借贷人合法空间收窄。


利率司法保护上限的下调对温州影响更为深远。○2011年温州因为民间借贷发生过区域性金融风险，也因此成为全国首个金融综合改革试验区，重要任务便是规范民间借贷。○2014年3月1日起实施的《温州市民间融资管理条例》，在关于民间借贷利率上限，规定由借贷双方协商确定，但不得违反国家有关利率限制的规定，也就是说温州也适用这次新修订的规定。


从“温州指数”来看
7月份农村资金互助会、民间借贷服务中心、社会直接借贷和其他市场主体利率分别为12.62%、16.78%、13.09%和22.58%，小额贷款公司利率16.85%，民间资本管理公司利率15.00%，部分借贷主体利率已经超过新规。


业内人士分析
“温州指数体现得是一个温州民间借贷的平均值，平均值已经是最高法的保护上限，影响可想而知。”温州民间借贷服务中心总经理徐智潜说，新规一定程度上会让借贷人数下降，也会降低借贷双方的登记意愿。数据显示，截至2019年底，温州民间借贷备案数为720亿元。


“今年以来，国家就多举措将民间借贷利率的司法保护上限维持在相对合理的范围之内。”温州市金融监管部门人士分析，今年中国人民银行施行相关规定，民间个人借贷利率超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍，界定为高利借贷行为，“降低民间借贷利率，让资金能够真正进入实体经济。”


不过，也有人士担忧司法保护上限的下调会压缩民间金融空间，加剧小微企业融资难。“初衷是好，但有可能会带来负面的影响。收益太低放贷者不愿意借加剧了融资难，或者让借贷行为更加隐蔽，监管部门就会难以监测。“温州商学院金融贸易学院副院长杨福明表示，新规会对民间借贷机构会产生较大冲击。此外，新规还规定了未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的，应当认定无效。