我眼中的财务自由

水手

昨天中午几个朋友来我这里吃午饭，聊了在美国什么叫财务自由，粗浅的标准是什么。
可以和大家分享我的观点：
收入多少算够？怎么支撑生活？在美国同样是辛苦的事情，90%的美国人是永远无法财务自由的，10%财务自由的美国人中还有9%是高级打工仔。
也就是说如果公司董事会解聘这些人，他们立刻就是陷入小危机，最后的1%才是生活无忧。最少拥有两套房、一套市中心好区域的公寓、一栋郊外别墅或度假房。
例如在NYC财务自由的一般在曼哈顿有一套公寓，然后在长岛或迈阿密有栋独立house。在旧金山的以市中心nob hill有套公寓，外加mountain view有个独栋。
所以实在上，大家嘴里所谈的美国中产不是中国人想象的，年薪10万美元之内的只能说白领收入阶层，理论上美国也没有什么中产，因为他们的其次就是中国以前的自行车，这些中产就类似上海陆家嘴上班的月薪15000元税前收入，你说这是美国中产不是开玩笑么。我们中国人今天聊的眼内的美国中产，对比的那是美国的高净值富人 也就是最后那1%的财务自由者。
我在美国生活了30年，我认为在美国生活的财务自由标准的第一条就是房子不再有贷款。因为每月的按揭贷款会让你从精神上开始有失业了我会怎么办的压力，这种枷锁从而导致你无法开疆拓土其他的潜在收入渠道；而只能画地为牢在原来的高薪位置上不能脱身。这点上小富即安远没有无产阶级挣脱的是锁链，得到的是世界那么有诱惑力；而且没有房贷、每个月的房贷足以对付医疗保险。我强烈建议你要买足家庭的所有重要保险，这是以防万一，可以让你生活和工作没有后顾之忧。
在美国不要考虑从吃的上面省钱节流，而是一定要最大限度地开源。如果你要从吃上面省钱，我可以很负责任地告诉你，你的社会竞争力没有了。
我计算过，如果你的小孩在美国是生活在大城市，小孩子自己悟性也高、能成材；从出生到硕士、名牌学校，大概需要100-120万美元；一点不夸张这个成才的费用。如果我的孩子有这个悟性，我就是花费150-200万美元，都愿意，你要知道你能留给子女最大的财富就是教育了。财富是起步，教育才是登堂入室，财富结合教育的成就，才是社会固化保证上层社会身份的基石，这点中国的富人们也已经理解了，相反低收入的阶层才说，我不管怎么苦，也不能再苦了我的娃。
在任何国家不要指望养老金来保证生活质量，那就是让你饿不死的钱，如果60岁退休，你活到80岁、401K的那120万，和每月上限的养老金，每月5000元；平均对于60岁以上步入老年的人来说，那是很紧张的。
年纪越大，每月高额开支不是减少，而是增加。所以这时候你一定要住在市中心最好的位置，边上好的医院是第一选择；如果你要活的更滋润，五星酒店公寓才是养老的最佳保证。这些地方的费用每月开支以万计算，如果你要有一个所谓幸福的退休时生活方式；我的计算是每个月20000，也就是说一年需要25万美元的税后。
如果60-85岁25年退休，你需要650万美元左右的现金或等额资产；要知道650万按照我的计算，我自己还有10年开始，再往后走25年、650万的购买力是远不如今天的。
那么要用什么来锁定650万的价值呢？要么你有大城市核心地段的房子或者现金等值的购买力，前者你只要在洛杉矶、旧金山、西雅图、纽约曼哈顿有核心区的房子；按照持有20年以上的都是增值的，差别就是增值多少，其中增值最慢，但跌幅也最少的曼哈顿计算；如果每年增值3-4%的跑赢通胀就可以了。
到时候你70岁什么都不想干了，就想每天在中央公园逗鸽子，你的房产给银行做倒按揭；你活的舒服极了，保姆庸人都不是问题。如果你完全靠现金增值，我没法给你建议，炒股是看人品的，不是人人都有资格发财。没人能保证帮你实现从1万到1000万的梦想，我当然也是大概率不可能帮任何人完成从1万到1000万的飞跃。
所以如果你统计一下，想在美国一线城市财务自由退休、40岁那年，你需要你这一生需要多少钱?大概1300万，如果你打算50岁退休，需要1100万；打算60岁退休，650-750万。以上是你自己有房后的净资产，不能有房贷。
所以我和身边所有我认识的小伙伴说："如果人生40岁还没有钱，大多数人就废掉了，出名你不一定要乘早，但是赚钱一定要赶早。来晚了，只能说你太懒了，没有竞争力”。
来源：微博“迈克吴股市下作呸”